Nombre de propriétaires en France : en faut-il toujours plus ?

57.7 % : pourcentage de propriétaires en France en 2021

D’après les dernières statistiques de l’INSEE, le taux de ménages français qui est propriétaire de sa résidence principale augmentait très légèrement d’année en année et est désormais stable. Voici un tableau qui résume ces évolutions du taux de propriétaires en France :

Mise à jour : en 2022 (derniers chiffres connus), cela baisse légèrement à 57.4 %.

Pour environ 67 millions d’habitants en 2024, cela fait donc un nombre de propriétaires en France de 38 659 000 personnes. C’est approximativement 19 millions de ménages qui sont propriétaires de leur résidence principale.

On remarquera que le taux de propriétaires accédants augmente légèrement après avoir diminué d’année en année en période de bulle immobilière du début des années 2000. Cela résulte en grande partie des prix immobiliers trop élevés qui excluent donc de plus en plus de locataires de la possibilité d’acquérir leur résidence principale. Actuellement, les courbes de Friggit sur l’évolution des prix des logements et les efforts pour en acquérir montrent que le situation est beaucoup plus saine qu’à cette époque.

Une dette immobilière qui a doublé en 10 ans pour une si faible augmentation

Les gouvernements précédents ont subventionné par de nombreux dispositifs la demande en immobilier : crédit d’impôt, prêt à taux zéro et autres prêts aidés, etc.

Ces aides au financement ont été accompagnées d’une politique de crédit très agressive (fort allongement de la durée d’emprunt, chute des taux des prêts, critères d’octroi plus souples, etc.). (Mise à jour : cela commence à changer avec les critères d’octroi du HCSF pour un prêt immobilier en 2024).

La demande en immobilier a donc été fortement stimulée. Seulement, ce sont les vendeurs (et les intermédiaires) qui en ont principalement profité en répercutant cela sur les prix de vente. C’est ainsi que l’on a connu au début des années 2000 la plus grosse bulle immobilière d’après-guerre.

En effet, malgré les aides de l’État et des conditions de financement bien plus avantageuses qu’auparavant, les Français qui ont voulu acheter durant ces dernières ont dû fortement s’endetter pour cela. À tel point que la dette immobilière des Français a doublé en 10 ans entre 2003 et 2013 et qu’elle continue d’augmenter fortement depuis.

La faible augmentation du nombre de propriétaires en France a donc été très coûteuse et pèsera sur l’économie de la nation pendant de nombreuses années. Tout l’argent utilisé par les accédants pour rembourser leur crédit immobilier sera ce qui ira de moins dans l’économie.

Où se situe la France par rapport aux autres Européens ?

Chaque état européen a ses propres règles pour son marché immobilier et sa propre histoire. Ainsi on retrouve des situations bien différentes d’une nation à une autre. Différentes organisations et répartitions des propriétés existent. Par exemple, le taux de ménage propriétaires de leur logement varie fortement d’un état à un autre comme le montrent ces chiffres communiqués par l’INSEE :

Ces chiffres se basent sur d’autres modèles de répartition que ceux de l’INSEE, d’où des écarts entre les chiffres présentés plus haut et ceux-ci pour la France. Ici, les chiffres d’Eurostat utilisent la même définition de « propriétaire de son logement » pour toutes les nations.

On peut retrouver la version graphique de ces chiffres directement sur le site d’Eurostat avec des précisions sur les propriétaires (distinction entre ceux qui n’ont plus de prêt immobilier (bleu foncé) et ceux qui sont encore endettés (bleu clair)) et les locataires (distinction entre logements dans le parc privé (vert clair) et logements avec aide (vert foncé)) :

En France, près de 30 % des propriétaires ont toujours un crédit immobilier à rembourser et ne sont donc pas pleinement propriétaires. Ils sont en quelque sorte locataire de leur banque.

Mise à jour en 2021 : Voici une comparaison plus récente du pourcentage de propriétaires par état en Europe :

Pays de propriétaires = en difficulté économique ?

Quels sont les grands états d’Europe avec le plus grand taux de propriétaires et ceux avec le plus faible ? Les nations qui ont la plus grande proportion de propriétaires des résidences principales dans leur population sont-ils ceux qui s’en sortent le mieux ?

Voici quelques-unes des nations qui ont le plus de propriétaires : Espagne (83.0 %), Malte (80.1 %), Grèce (77.2 %), Portugal (74.9 %), Irlande (73.4 %), Italie (71.9 %), Belgique (71.6 %), Royaume-Uni (70.0 %), etc.

Et voici quelques exemples de nations avec un taux plus faible de propriétaires : Allemagne (53.2 %), Autriche (57.4 %), France (62.0 %), Danemark (66.6 %), etc. Les chiffres pour la Suisse ne sont pas cités, mais c’est également un état où le taux de propriétaires est très faible par rapport aux autres.

La liste des pays importants où il y a beaucoup de propriétaires regroupe presque toutes les principales nations qui connaissent actuellement de grandes difficultés économiques et financières. On y retrouve notamment les fameux PIIGS (Portugal, Italie, Irlande, Grèce et Espagne). Au contraire, les états qui s’en sortent le mieux économiquement en Europe font partie de la liste des nations avec de nombreux locataires (Allemagne, Suisse, etc.).

Ceci est à mettre en parallèle de la perte de compétitivité de la France à cause des prix de ces logements.

Enfin, dans une étude sur la qualité de vie en Europe datant de 2008, Eurofound conclut que : « Il en ressort aussi clairement que le fait d’être propriétaire de son logement ne garantit pas de meilleures conditions de vie, comme le montre le nombre élevé de biens immobiliers nécessitant entretien et réparations dans certains des nouveaux États membres comptant des pourcentages élevés de propriétaires. »

Faut-il soutenir l’accession à la propriété à tout prix ?

Dès lors, on peut se demander si les aides à l’achat font monter les prix de l’immobilier et s’il est donc utile en temps de difficulté économique pour l’État de continuer à subventionner la demande en immobilier.
Il semblerait que la volonté du gouvernement, et plus précisément de la ministre du Logement Cécile Duflot, soit de stopper cette tendance puisque Cécile Duflot veut faire baisser les loyers, les prix immobiliers et le foncier.

Les seules incitations financières qu’ils restent sont des dispositifs visant à soutenir la construction de nouveaux logements afin d’augmenter l’offre : recentrage du PTZ sur l’achat d’un logement neuf, défiscalisation en Pinel recentré sur les zones en manque d’offre et avec des loyers modérés. Une politique qui a changé depuis avec les gouvernements suivants, il semblerait que la tendance à la croissance de la proportion de la population soit de retour. Les résidences principales sont quand c’est possible financièrement achetés dans la majorité des cas par les ménages français. Il faut pour cela un revenu suffisant pour financer le crédit immobilier et l’assurance emprunteur ainsi que les nombreux frais d’accession à la propriété.

Pour que cette augmentation de l’offre ait du sens et permette une amélioration des conditions de logement en France, encore faut-il qu’elle soit ciblée sur les zones où la demande est la plus forte.

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