Quel plafond pour un PEL en 2024 ?

PEL : un compte d’épargne particulier

Le PEL pour Plan d’Épargne Logement est un produit d’épargne réglementé mis en place par le gouvernement qui permet de préparer un achat immobilier (résidence principale ou travaux) en 2 phases :

• Une phase d’épargne pendant 10 ans avec un taux d’intérêt fixe de rémunération pendant toute la période.
• Une phase de prêt possible à partir des 4 ans de votre PEL avec des conditions spécifiques définies au moment de le souscrire.

L’intérêt de ce type de placement et d’un prêt PEL va varier en fonction des conditions de rémunération de l’épargne et d’emprunt plusieurs années après sa souscription. On ne sait donc souvent qu’a posteriori si cela servira pour financer l’acquisition d’une maison ou d’un appartement.

En complément vous pourrez envisager un CEL qui fonctionne avec une fiscalité des intérêts et un mécanisme similaire avec une prime et des droits à prêt CEL en plus pour financer un bien immobilier.

Actuellement, comme les taux d’emprunt immobilier sont très bas, cela limite fortement l’intérêt d’utiliser ses droits à prêts de son PEL. Mais cela ne dit pas que cela ne sera pas intéressant dans quelques années.

Cela peut être un bon complément à un prêt à taux zéro en 2024 ou à un prêt patronal d’1% Logement.

Quel est le plafond du PEL en 2024 ? Et pour ceux ouverts avant ?

Le plafond du PEL correspond au montant maximum d’argent que vous pouvez épargner sur ce type de produit.

En 2024 et comme depuis de nombreuses années, le plafond du PEL est fixé à 61 200 euros. Il ne peut y avoir qu’un seul et unique PEL par titulaire.

Les intérêts ne sont pas pris en compte

La somme maximale d’argent que vous pouvez déposer sur votre PEL avec ce plafond de 61 200 euros ne tient compte que des montants de vos virements, de vos dépôts.

Il ne faut donc pas intégrer les intérêts perçus chaque année sur votre compte. Ainsi, ne regardez pas la valeur totale de votre plan d’épargne logement pour voir si vous pouvez encore verser de l’argent.

Ainsi, il est tout à fait possible d’avoir un PEL qui dépasse un capital du plafond de 61 200 euros en ajoutant les intérêts (même mécanisme que pour un livret A au plafond).

Une épargne réglementée par l’État : le plafond est le même dans toutes les banques

Que votre PEL soit au Crédit Agricole, à la Banque Postale, à la Caisse d’Épargne ou encore à la Société Générale ou au LCL, le plafond de votre PEL sera toujours le même. C’est-à-dire au montant maximal de 61 200 €.

En effet, c’est un produit proposé par le gouvernement et c’est donc lui qui fixe ses caractéristiques. Les banques proposent ce PEL et doivent se conformer à sa réglementation précise.

Si les plafonds sont atteints sur votre PEL ou que vous êtes proche du seuil limite, vous pouvez vous intéresser à des produits d’épargne complémentaire comme un contrat d’assurance vie.

Comment verser de l’argent sur son PEL ?

Lors de la souscription, il est obligatoire de déposer un peu d’argent sur votre PEL. Ce montant minimal à l’ouverture est fixé en 2024 à 225 euros.

Des versements réguliers obligatoires

Ce dispositif d’épargne réglementé exige qu’une épargne soit placée régulièrement dessus. En effet, il faut verser au moins 540 € par an sur ce type de produit.

Cela peut se faire de manière mensuelle, ce qui est le plus courant, avec 45 € minimum par mois. Cependant, il est également possible de ne faire qu’un virement par trimestre voire par semestre. Les montants minimums à verser seront donc respectivement de 135 € et de 270 € pour ces différents types de période.

Par exemple, vous définissez une somme transférée tous les mois sur votre PEL à la date d’ouverture. Vous avez ensuite la possibilité de modifier ce montant de virement mensuel quand vous le souhaitez. La seule obligation est qu’il soit d’une somme minimum de 45 € par mois.

La possibilité de faire un virement complémentaire

En outre, vous avez le droit de compléter ces virements réguliers par d’autres virements supplémentaires ponctuels comme sur n’importe quel livret d’épargne.

Cela peut être utile si vous recevez une somme d’argent (prime, donation, etc.) et que vous souhaitez l’épargner sur votre PEL.

Vous pouvez faire autant de virement que vous le souhaitez tant que vous n’avez pas atteint le plafond des versements et tant que votre PEL n’a pas plus de 10 ans, nous allons détailler cela ci-dessous.

Attention cependant, comme tout retrait d’argent de votre PEL entraîne sa clôture, il faut vous assurer de ne pas avoir besoin de cet argent pendant quelques mois ou années.

Un placement limité à 15 ans et avec des versements possibles que pendant 10 ans

Depuis la réforme du PEL entrée en vigueur le 1er mars 2011, c’est un produit d’épargne qui a désormais une durée de vie limitée à 15 ans.

Une fois le 15ème anniversaire atteint, si vous n’avez pas utilisé vos droits à prêts, votre PEL est clôturé et est transféré sur un livret d’épargne rémunéré standard de votre banque.

Placer de l’argent pendant 10 ans

Vos versements sur un PEL ne peuvent être faits que pendant les 10 premières années avec un dépôt minimum de 45 euros par mois. Après le 10ème anniversaire, votre PEL reste ouvert et votre épargne continue d’être rémunéré au même taux pendant au mieux 5 ans (pour les contrats récents, les autres peuvent rester ouverts tant que vous le souhaitez).

Optimiser cet investissement avant les 10 ans

Vous versez pendant plusieurs années de l’argent régulièrement comme ce type de produit l’exige. Vous avez pu également faire des versements complémentaires. Néanmoins, il est rare d’arriver rapidement au plafond de votre PEL.

Avant que votre contrat ne fête ses 10 ans, il peut être judicieux d’étudier l’intérêt de faire un versement complémentaire plus ou moins important. Cela va dépendre du taux auquel est rémunéré votre PEL et des autres possibilités d’épargne sur des livrets rémunérés ou autres du moment.

Attention à ne pas bloquer votre PEL

Comme nous l’avons vu ci-dessus, il faut obligatoirement verser au moins 540 € par an sur votre plan d’épargne logement. Attention donc à ne pas vous mettre directement au plafond du PEL avant ses 10 ans car vous serez dans l’incapacité de réaliser vos versements obligatoires.

Dans ce cas, votre banque n’aura d’autres choix que de clôturer de façon prématuré ce compte d’épargne et vous perdrez tous les bénéfices à venir sur les intérêts des années à venir. Cela serait dommage et coûteux de faire cette erreur.

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Exemple de versement sur un PEL pendant 10 ans

Vous avez ouvert un PEL le 1er mai 2014. Vous avez commencé à verser 50 € par mois pendant 3 ans.

Au 1er mai 2017, vous avez versé sur votre PEL 3 x 12 mois x 50 € = 1 800 €. Vous décidez de faire un versement ponctuel de 5 000 € et d’augmenter vos virements réguliers à 100 € par mois.

Au 1er mai 2023, votre PEL a eu 9 ans. Il ne vous reste plus que quelques mois pour placer de l’argent dessus. Vous avez déjà versé 1800 € (les 3 premières années) + 5 000 € (apport supplémentaire en mai 2017) + 7 200 € (6 x 12 mois x 100 €), soit 14 000 €.

Vous avez encore beaucoup de marge avant d’atteindre le plafond de 61 200 € en tout. Sur l’année à venir, avec un rythme de 100 € par mois, cela ne fera que 1 200 € de plus, soit un total pour le 10ème anniversaire de votre plan d’épargne logement de 15 200 €.

Vous avez donc la possibilité en fonction de vos moyens et de vos objectifs de placer encore 46 000 €, mais il faudra le faire avant le 10ème anniversaire de votre PEL. Ensuite, vous pouvez diversifier sur votre assurance vie par exemple.

À quel taux sera rémunéré l’argent placé sur mon plan épargne logement ?

Comme nous l’avons vu dans notre guide du PEL en 2024, le taux de rémunération de votre épargne placée sur un PEL va dépendre du moment auquel vous avez souscrit ce plan.

En effet, le taux est fixé chaque année et reste le même pendant toute la durée de vie de votre plan d’épargne.

Voici les différents taux de PEL en fonction de la date d’ouverture :

En 2024, le taux du PEL est donc à 2.00 %. Il s’agit du taux de rémunération de base qui ne tient pas compte de la prime d’État versée sous conditions et qui est également plafonnée. L’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux sur ses intérêts sont prélevés chaque année sur les contrats récents. Avant la fiscalité était plus intéressante puisqu’elle permettait de ne payer les prélèvements sociaux et l’impôt sur le revenu que lors de la clôture du PEL et de son retrait d’argent.

L’un des autres avantages des produits comme le PEL ou le CEL est aussi les droits à prêt qu’offre le contrat à son titulaire. Il peut être intéressant d’en souscrire un en ligne ou auprès de votre banque dans le but de vous constituer un capital et de pouvoir bénéficier d’un prêt bancaire à des conditions prédéfinies. C’est l’un des grands avantages par rapport à des livrets classiques.

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