Prêt immobilier : l’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Aucune loi n’impose de prendre une assurance de prêt immobilier

En effet, il n’y a aucune obligation légale de devoir prendre une assurance emprunteur lorsque vous contractez un crédit immobilier. Aucun texte de loi ne rend obligatoire cette protection contre certains risques de non-remboursement.

Néanmoins, en France vous ne trouverez aucune banque ou aucun organisme de crédits qui ne conditionne pas l’octroi d’un prêt immobilier à la souscription d’une assurance. C’est le cas sur tous les crédits dès qu’ils sont sur de longues durées de remboursement et pour des montants importants. Les banques estiment qu’elles doivent absolument avoir une garantie.

La seule solution, si vous voulez vraiment vous passer d’une assurance de prêt, c’est de nantir une partie de votre patrimoine. Mais, la banque pourra exiger jusqu’à 2 fois le montant de votre crédit immobilier en nantissement. Donc cela est réservé à ceux qui possèdent déjà un patrimoine important et cela n’est pas forcément le plus judicieux en termes de protection.

À noter, si vous empruntez à deux ou plus, vous devez au moins prendre une assurance à une quotité totale de 100 %. C’est le minimum demandé, mais vous pouvez avoir intérêt à prendre plus, cela peut aller jusqu’à 100 % sur chaque tête pour un emprunt en couple, soit une quotité à un taux de 200 %. Pour en savoir plus, consultez nos explications sur l’assurance de prêt immobilier à 2 emprunteurs : quelle quotité par tête ?.

Décès, invalidité, perte d’emploi, arrêt de travail : toutes des assurances requises ?

Il y a plusieurs risques qui peuvent être garantis par une assurance emprunteur selon votre contrat :

• La garantie décès du ou de l’un des co-emprunteurs.
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (garantie PTIA).
• La garantie invalidité permanente partielle (IPP).
• La garantie pour un arrêt de travail (ITT) sur une durée prolongée
• La garantie perte d’emploi

Toutes les banques n’exigent pas de souscrire une assurance de crédit immobilier qui couvre l’ensemble de ces garanties. L’assurance décès et invalidité permanente totale (IPT) sont celles qui sont inévitables. Elles peuvent en fonction de votre dossier personnel, de votre marge par rapport à vos revenus, etc. vous demander de prendre également une garantie contre un arrêt de travail prolongé avec une durée de franchise.

Elles seront généralement plus exigeantes pour un financement pour une résidence principale ou une résidence secondaire que pour un investissement locatif pour lequel vous percevez des loyers régulièrement. Un établissement prêteur estime cela plus à risque car vous ne percevez pas des revenus via les loyers dans le 1er cas.

Les garanties perte d’emploi et invalidité permanente partielle restent beaucoup plus facultatives. C’est à vous d’étudier avec la banque si cela présente un intérêt par rapport à votre projet et votre situation.

Plus vous souscrivez de garanties dans le cadre de votre assurance de prêt immobilier et plus elle vous coûtera cher tous les mois. Entre le minimum avec des garanties DC et PTIA et une couverture totale avec les garanties DC, PTIA, ITT et IPP les différences de prix peuvent être importantes.

Avant de souscrire un contrat avec des garanties optionnelles en plus de celles obligatoires, vérifiez l’impact sur les mensualités et sur le taux de votre assurance emprunteur. Immobilier Danger vous guide pour comparer les contrats de chaque assureur selon votre profil et vos besoins.

Choisir son assurance de prêt pour payer (beaucoup) moins cher

Depuis de nombreuses années, différentes lois (loi Murcef, loi Lagarde, loi Hamon, etc.) sont venues apporter de plus en plus de liberté aux emprunteurs pour qu’ils puissent choisir leur assurance emprunteur auprès de l’assureur de leur choix. Vous n’êtes pas contraint de choisir l’assurance de groupe proposée par la banque qui vous fait une offre de prêt immobilier.

Vous avez ainsi la possibilité de faire marcher la concurrence afin de trouver le meilleur taux d’assurance pour un même niveau de garanties et ainsi réduire fortement le coût de vos cotisations mensuelles d’assurance emprunteur. D’après des courtiers spécialisés sur les assurances de prêt, le gain moyen d’une délégation d’assurance est de l’ordre de 10 000 € sur toute la durée des remboursements. Ce qui est loin d’être négligeable et peut vous permettre de consacrer cet argent à d’autres choses. Cela peut également vous permettre d’augmenter votre capacité d’emprunt en pouvant augmenter votre mensualité de prêt pour un même budget mensuel à consacrer à votre financement.

Pour bien choisir votre assurance de crédit en fonction de vos garanties, vous pouvez consulter ce classement des assurances emprunteurs. Vous pouvez également faire une simulation d’assurance de prêt immobilier personnalisée en fonction de votre projet et de votre situation. Vous allez ainsi pouvoir gratuitement et sans engagement comparer parmi plus de 40 assurances du marché pour trouver celle qui sera au meilleur prix pour vous.

Après les intérêts du crédit, c’est l’assurance de prêt qui coûte le plus cher dans un financement immobilier, surtout en cas de maladie ou de problème de santé. C’est donc un élément-clé à bien négocier pour maîtriser votre budget pour votre maison ou votre appartement.

Regardez ce que change la nouvelle loi Lemoine pour votre contrat d’assurance emprunteur.

Optimiser le coût de votre financement

Pour limiter au maximum le coût de votre financement, vous allez devoir vous renseigner sur les meilleures banques pour un crédit immobilier en 2024. Chaque banque fait évoluer ses conditions de prêt immobilier régulièrement, il convient donc de trouver celle qui sera la plus intéressante pour votre profil d’emprunteur au moment où vous avez besoin d’un emprunt immobilier.

Ensuite, il conviendra de trouver la meilleure assurance emprunteur possible. Il y a la possibilité de demander une délégation d’assurance dès la signature de votre prêt. Pour cela, vous aurez besoin de savoir comment comparer et choisir entre une cotisation d’assurance emprunteur dégressive et fixe.

Enfin, si jamais vous avez déjà signé votre crédit immobilier ou que vous vous apprêtez à le faire sans chercher pour le moment la meilleure assurance emprunteur, sachez qu’il y a différents moments pour changer d’assurance emprunteur en cours de prêt. Nous vous proposons pour cela un modèle de lettre de résiliation d’assurance de prêt.