Quelles sont les meilleures assurances emprunteurs pour votre prêt immobilier en 2024 ? Notre avis

L’emprunteur est démuni face à la complexité d’un contrat d’assurance de prêt

Depuis plusieurs années, les différents gouvernements ont cherché à faciliter la délégation d’assurance emprunteur. On a ainsi vu se succéder la loi Murcef, la loi Lagarde, puis la loi Hamon et l’amendement Bourquin ou encore la nouvelle loi Lemoine.

Le but est de donner la liberté de choisir son assurance de prêt pour son crédit immobilier. La seule condition pour faire assurer son crédit ailleurs que dans sa banque c’est d’opter pour un autre contrat qui propose au moins le même niveau de garanties. Il existe en effet différents groupes d’assureurs qui proposent des contrats qui viennent concurrencer ceux de groupe des réseaux bancaires. Obtenir une meilleure assurance de prêt immobilier est ainsi possible grâce à une délégation d’assurance pour le crédit de votre bien immobilier.

Malgré quelques normes communes, les devis d’assurance emprunteur restent très complexes. Comme le veut l’adage, le diable est dans les détails. Certains points peuvent venir complètement modifier l’intérêt d’un contrat.

Comparaison d’assurance emprunteur : analyse par assureur et banque

Immobilier Danger s’efforce de vous donner toutes les cartes en main pour vous informer sur chaque contrat d’assurance emprunteur pour un prêt immobilier. Retrouvez ainsi dans chacune des pages listées ci-dessous les caractéristiques et notre avis sur chaque offre du marché.

Les assurances emprunteurs des assureurs

Voici notre avis et nos conseils sur l’offre de chaque compagnie pour une assurance de prêt en France :

• Allianz assurance emprunteur
• April assurance emprunteur
• Axa assurance emprunteur
• Generali assurance emprunteur
• CNP assurance emprunteur
• Metlife assurance emprunteur
• Cardif assurance emprunteur
• Maif assurance emprunteur
• Macif assurance emprunteur
• Maaf assurance emprunteur
• Mgen assurance emprunteur
• GMF assurance emprunteur
• Groupama assurance emprunteur
• CSF assurance emprunteur
• Harmonie Mutuelle assurance emprunteur
• Macsf assurance emprunteur
• Matmut assurance emprunteur
• AGPM assurance emprunteur
• MMA assurance emprunteur

Il est difficile de dresser un classement représentatif tant les conditions peuvent varier selon les situations (bilan médical, âge, montant et type du crédit, etc.)

Les assurances emprunteurs des banques

Voici notre avis et nos conseils sur l’offre de groupe de chaque banque pour une assurance de prêt :

• Assurance de prêt Crédit Agricole
• Assurance de prêt Crédit Mutuel
• Assurance de prêt Société Générale
• Assurance de prêt BNP Paribas
• Assurance de prêt La Banque Postale
• Assurance de prêt Caisse d’Epargne
• Assurance de prêt LCL
• Assurance de prêt Banque Populaire
• Assurance de prêt Boursorama
• Assurance de prêt Fortuneo
• Assurance de prêt HSBC
• Assurance de prêt ING
• Assurance de prêt Hello Bank

Comparatif des devis d’assurance de prêt immobilier : vérifier le tarif à caractéristiques équivalentes

Un devis d’assurance emprunteur peut fortement varier eu égard à ces caractéristiques spécifiques dont vous avez besoin.Le prix d’une cotisation d’assurance emprunteur va principalement dépendre de ces critères :

• Votre âge (voir notamment l’assurance emprunteur senior)
• Votre emploi (avez-vous un travail à risque ou non ?)
• Votre état de santé au moment de votre demande de devis, avec parfois l’avis d’un médecin spécialisé avec une prise de rendez-vous à prévoir
• Etc.

En outre, on peut distinguer les garanties mais aussi la quotité ou les dates et les franchises. Tous ces éléments vont faire varier le coût d’une assurance de crédit immobilier.

Les différentes garanties d’assurance emprunteur

Même si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire par la loi, aucune banque n’acceptera de financer votre achat de maison ou d’appartement sans au moins la souscription d’une assurance décès. Il est possible qu’elle demande une garantie plus forte. On retrouve ainsi une :

• Garantie Décès (DC)
• Garantie Perte Total et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
• Garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT)
• Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
• Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
• Garantie Perte d’Emploi (PE)

Souscrire pour une perte d’emploi reste optionnel. C’est à l’emprunteur de mesurer le risque et de décider s’il préfère assurer le risque de chômage ou de licenciement ou non.

Les banques ont obligation de vous fournir une fiche standardisée d’information (FSI) qui détaille les garanties minimales à respecter pour l’équivalence de garantie pour un contrat auprès d’un autre assureur.

La quotité d’assurance

Une banque exige que 100 % du capital ait une couverture, elle demande donc une quotité minimale de 100 %. Pour celui qui emprunte seul, il n’aura pas la choix, il devra assurer son emprunt sur 100 % de son capital. En revanche, pour ceux qui achètent à deux il faudra choisir entre une quotité de 100 à 200 % et quelle répartition pour chaque emprunteur. Regardez comment choisir son assurance de prêt immobilier sur 2 têtes.

Ainsi pour une bonne comparaison, privilégiez le TAEA, taux annuel effectif d’assurance, qui normalise le calcul du coût pour toutes les compagnies.

Franchise et date d’entrée en application

Vérifiez bien tous les éléments de vos devis d’assurance de prêt immobilier. En effet, d’autres facteurs comme des franchises peuvent s’appliquer. Par exemple, il peut y avoir une franchise sur la date à partir de laquelle votre assureur prendra en charge le remboursement de votre crédit immobilier en cas de besoin. Il faut donc étudier ici la date de prise d’effet de chaque assurance emprunteur pour laquelle vous demandez un devis.

Il est ainsi possible de réaliser de belles économies en utilisant un comparateur d’assurance de prêt immobilier comme celui d’Immobilier-danger. Vous pourrez ainsi trouver un meilleur taux d’assurance de prêt immobilier et choisir le meilleur contrat pour votre profil (âge, travail, problème de santé connu, etc.).

Enfin, pour améliorer votre financement, pensez aussi à découvrir quelles sont les banques qui font les taux de prêt immobilier les plus bas en 2024.

L’aide d’un cabinet d’expertise sur les garanties des assurances emprunteurs

Analyser les garanties de ce type d’assurance demande une expertise pointue à ce sujet. Ce n’est pas une raison suffisante pour ne pas vous y intéresser avec de souscrire un emprunt immobilier et les assurances qui vont avec. En effet, le coût de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 50 % du coût total du financement immobilier. C’est donc loin d’être négligeable, d’autant plus qu’il existe d’importantes différences entre les propositions possibles…

BAO pour « Banque Assurance Optimisation » est un cabinet d’expertise spécialisée dans certains domaines très spécifiques et notamment dans l’assurance emprunteur. Ce cabinet s’adresse aux organismes bancaires et aux assureurs afin de les aider à être concurrentiel sur les marchés étudiés. En plus de cela, il s’adresse également aux particuliers afin de leur donner les outils pour trouver le meilleur devis d’assureur en termes de qualité/prix.

Utilisez notre comparateur d’assurance de prêt immobilier en ligne, c’est gratuit. Un courtier pourra vous trouver les meilleurs tarifs pour des mensualités moins difficile à payer.

Qui propose les meilleures garanties ?

Le cabinet BAO diffuse la 3ème édition de son « Panorama des garanties du marché de l’assurance emprunteur« . Il dresse ainsi un portrait neutre des différentes offres et tarifs étudiés. Cette étude porte sur 100 assurances emprunteurs. Ces derniers représentent plus de 95 % de ce marché.

Ils sont classés en différentes catégories :

• Contrats standards bancaires
• Contre-offres défensives des banques
• Offres spécifiques des courtiers en crédit
• Offres courtiers et agents d’assurance
• Offres dédiées aux professionnels
• Offres mutuelles sans intermédiaire

Il est difficile d’obtenir des informations permettant d’apprécier la notion « d’équivalence des niveaux des garanties ». C’est pourtant un point essentiel pour pouvoir se repérer correctement dans les possibilités d’alternatives au contrat proposé par la banque qui accorde le crédit. Grâce à cette étude, vous pouvez désormais comparer beaucoup plus facilement le niveau des garanties.

C’est également une bonne source d’information pour repérer les importantes exclusions de garanties qui peuvent expliquer qu’une assurance emprunteur soit moins chère.

Pour compléter cette étude et ce classement, vous trouverez sur le site de BAO France un comparateur de garanties. Si vous avez un choix à faire entre plusieurs contrats proposés, ce sera un excellent moyen de comparer le niveau des garanties et non seulement les prix. Ainsi en utilisant notre comparatif d’assurance emprunteur vous pourrez changer d’assurance de prêt immobilier pour le contrat le plus adapté.

Très bientôt vous pourrez également découvrir notre avis sur l’assurance emprunteur de chaque assureur.

Comparez les assurances emprunteurs ! Les plus chères n’offrent pas la meilleure garantie

Les résultats de cette étude sont parfois consternants. Comme l’ont déjà démontré les précédentes études comparatives sur les assurances de prêt immobilier réalisées par BAO, « les meilleures garanties ne sont pas celles des contrats les plus chers ».

Il est ainsi possible de choisir son contrat en fonction du niveau de garanties que vous désirez et de son prix. Une comparaison d’assurance emprunteur permet ainsi d’opter pour le meilleur rapport qualité/prix en fonction du niveau de sécurité souhaité pour la couverture de ces risques.

Nous avions d’ailleurs vu que les différences de coût pouvaient être très différentes notamment pour les jeunes et les non-fumeurs. Avec un comparatif d’assurance de prêt immobilier, vous allez pouvoir choisir et obtenir le tarif le plus bas pour votre assurance emprunteur. Vous pourrez ainsi trouver également le meilleur taux d’assurance de crédit immobilier. Celui-ci peut s’appliquer soit sur le capital initial, soit sur le capital restant dû, on parle alors d’assurance de prêt dégressive. Outre le taux, il faut donc bien comparer le coût total de votre assurance décès/invalidité sur toute la durée.

Changer d’assurance de prêt immobilier pour un meilleur contrat

Beaucoup de particuliers signent l’offre d’assurance emprunteur de groupe proposée par leur banque lorsqu’il contracte leur crédit. Heureusement, même si vous n’avez pas comparé les devis à cette époque, vous avez encore différentes possibilités pour résilier votre contrat pour choisir une meilleure assurance de prêt immobilier pour toute la durée restante de votre remboursement de crédit.

• Soit vous avez souscrit il y a moins d’un an. Dans ce cas, faite jouer la loi Hamon et votre droit à résilier pour changer d’assurance emprunteur avec un délai de préavis de seulement 15 jours.
• Soit vous pouvez utiliser l’amendement Bourquin pour renégocier et faire votre demande de résiliation avec un délai de préavis de 2 mois.
• Depuis cet été, la réforme de l’assurance emprunteur avec la loi Lemoine permet de changer pour un contrat moins cher pour tous vos emprunts sans attendre la date anniversaire. La loi Lemoine offre en plus d’autres améliorations comme la fin du questionnaire médical pour un prêt de moins de 200 000 € ou la réduction du délai pour le droit à l’oubli lors d’une guérison d’un cancer.

Pratiquer la résiliation de son assurance de prêt pour faire un changement vers un assureur moins cher avec un niveau de garantie équivalent peut être très judicieux et source d’importantes économies. C’est, à notre avis, le meilleur moyen de gagner de l’argent facilement. Encore plus que sur le taux d’intérêt du crédit.

Que ce soit pour l’achat d’une maison ou d’un appartement pour une résidence principale ou pour réaliser un investissement locatif, utilisez notre comparatif d’assurance de prêt immobilier pour trouver la meilleure offre au regard de votre profil et de vos garanties souhaitées et aux risques à assurer (décès, invalidité, incapacité temporaire ou permanente, etc.). Bénéficiez ainsi d’un meilleur taux d’assurance d’emprunt et profitez de vos économies pour un autre projet. Cela sera un peu moins profitable qu’avec une délégation dès la souscription du crédit, mais si vous le faites assez tôt par rapport à la durée de votre prêt, la résiliation pour un autre assureur sera rapidement bénéfique.

Si votre taux d’emprunt bancaire est également plus élevé que les taux immobiliers actuels, vous pouvez économiser en faisant un rachat de prêt par une autre banque qui vous permettra également de repartir sur une nouvelle assurance de prêt moins chère. Il faut faire le calcul selon le TAEG, taux annuel effectif global, de vos prêts en cours.