Tout sur les assurances dans l'immobilier

L’assurance emprunteur : un élément important de votre crédit immobilier

En France, l’assurance emprunteur est quasiment obligatoire lorsque vous souscrivez un prêt immobilier. En effet, aucune banque ou organisme de crédit ne vous prêtera beaucoup d’argent sans vous demander de vous assurer au minimum contre le risque d’un décès ou d’une invalidité importante qui surviendrait pendant la durée du remboursement de cet emprunt.

Il faut bien comprendre qu’un crédit immobilier se fait sur de longues durées (en moyenne environ 19 ans) et qu’étant donné les sommes d’argent en jeu, les banques ne peuvent pas prêter sans prendre un minimum de garantie de récupérer leur argent. Ainsi, même s’il n’y a normalement aucune obligation à souscrire à une assurance emprunteur, cela vous sera systématiquement demandé pour un crédit immobilier.

La plupart des emprunteurs se focalisent sur la recherche d’un meilleur taux de prêt immobilier et négligent le coût d’une assurance emprunteur. Pourtant, avec la baisse de taux immobilier de ces dernières années, il est fréquent que le cout d’une assurance de prêt soit de plus de 30 % du coût total du financement, voire même qu’il soit plus élevé que la totalité des intérêts de l’emprunt.

Il est donc indispensable, en 2024, de rechercher également la meilleure offre d’assurance emprunteur en plus du meilleur crédit immobilier possible. Vous avez plusieurs moments pour choisir une meilleure offre que celle proposée par votre banque :

• Dès la recherche de votre crédit immobilier, on parle alors de faire une délégation d’assurance
• Pendant toute la première année de votre contrat grâce à la loi Hamon sur l’assurance emprunteur
• Après 1 an, tous les ans à la date anniversaire grâce à l’amendement Bourquin

Pour votre financement au meilleur prix, vous pouvez donc commencer par rechercher la meilleure banque, puis ensuite la meilleure assurance emprunteur une fois avoir négocié le meilleur prêt immobilier possible.

L’avantage quand on fait une résiliation en cours de contrat, c’est que le nouveau montant de votre prime est calculée sur le capital restant dû. De quoi faire de belles économies en plus !

En outre, sachez qu’il est possible dans certains cas de demander à être rembourser des cotisations d’assurance emprunteur en fin de prêt.

Bien choisir son assurance de prêt immobilier

Au sein de notre guide détaillé sur l’assurance de prêt immobilier nous vous présentons en détails tout ce que contient ce type de contrat :

• A quoi cela sert ?
• Quels sont les différents risques qui peuvent être assurés ? (décès, invalidité permanente ou temporaire, perte d’emploi, etc.)
• Vos droits à demander une délégation d’assurance, c’est-à-dire à choisir une autre assurance de prêt que celle proposée par votre banque avec votre crédit immobilier
• Combien cela coûte ? Qu’entend-on par le taux d’une assurance de prêt immobilier ?
• Les différentes lois (Lagarde, Hamon, Bourquin, etc.) qui permettent de changer d’assurance de crédit immobilier plus facilement
• Les choix à faire en matière d’assurance emprunteur quand vous empruntez à 2
• La possibilité de passer par un courtier en assurance de prêt pour trouver la meilleure offre en fonction des garanties souhaitées
• Le questionnaire de santé et les éventuelles visites médicales complémentaires
• Les différentes étapes et caractéristiques d’un contrat d’assurance emprunteur

Ainsi, vous avez toutes les cartes en main pour tout comprendre sur l’assurance de prêt immobilier et nos conseils pour choisir la moins chère en fonction des garanties minimales exigées par la banque qui vous fait votre crédit immobilier.

Comparateur des contrats pour l’assurance des emprunteurs pour un prêt

Utilisez notre simulateur pour comparer les offres d’assurance de prêt immobilier. C’est un devis gratuit et sans engagement. Vous obtiendrez une réponse rapide et personnalisée en fonction de votre projet immobilier (capital emprunté, durée de remboursement, de votre profil personnel ou encore de votre prise de garanties.

L’assurance de groupe proposée par la plupart des banques est souvent plus cher et moins adapté à votre profil de risque (état de santé, âge, etc.). Il y a de belles économies à faire en comparant ce qui se fait sur le marché en dehors de ce que propose votre organisme prêteur et avec une souscription d’une meilleure assurance emprunteur.

Une assurance habitation pour protéger sa maison ou son appartement et vos biens

En matière d’assurance en immobilier, il n’y a pas que l’assurance de prêt. Il y a également un élément indispensable dès que l’on vit dans une maison ou un appartement : c’est l’assurance habitation.

Il y a plusieurs cas de figures à envisager :

• Vous êtes propriétaire de votre résidence principale : dans ce cas-là, vous devez souscrire une assurance habitation de propriétaire occupant. Celle-ci va assurer aussi bien les risques liés à votre logement en lui-même que vos biens (objets, équipements, etc.) qui seront dedans. Les risques les plus courants contre lesquels vous pouvez vous protéger en cas de sinistre sont principalement les incendies, les dégâts des eaux et les cambriolages.
• Vous êtes locataire de votre logement : dans ce cas-là, vous n’aurez qu’à souscrire une assurance habitation pour locataire. C’est une obligation légale. Celle-ci va principalement protéger vos biens et objets personnels ainsi que les sinistres ou dommages que vous pouvez causer à ce bien immobilier, voire même à vos voisins. De son côté, le propriétaire bailleur peut également souscrire une assurance habitation pour propriétaire non-occupant (assurance PNO). Mais celle-ci n’est pas obligatoire, elle est simplement conseillée.

Comme pour n’importe quel contrat d’assurance, il vous faudra comparer les offres du marché afin de dénicher l’assurance habitation la moins chère en fonction du niveau de protection que vous désirez (ou qui vous est imposé pour un locataire).

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D’autres assurances complémentaires

Les assurances immobilières comptent également dans leur rang d’autres contrats plus spécifiques comme par exemple :

• L’assurance dommages-ouvrage : quand vous faites construire votre maison ou que vous faites réaliser des travaux de construction par un professionnel du bâtiment, vous devez souscrire une assurance appelée dommages-ouvrage. Celle-ci est obligatoire dans le cadre d’une construction et tout manquement à cette obligation peut entraîner une amende de 75 000 € et/ou une peine de prison de 6 mois. Vous pouvez comparer les devis d’assurance dommage ouvrage. Vous pouvez également regarder tout ce qu’il faut savoir sur le prix d’une assurance dommage ouvrage.
• La garantie décennale : lors d’une construction ou des travaux dans votre maison, le maître d’ouvrage (constructeur, promoteur, plombier, maçon, électricien, etc.) doit avoir souscrit une assurance décennale pour les dommages qui pourraient être causés suite à son intervention et cela pendant 10 ans à partir de la réception du chantier.
• La garantie-revente : il s’agit d’un produit qui sert à protéger un acheteur d’un bien immobilier contre une nécessité de devoir revendre rapidement son appartement ou sa maison avec une perte financière. En période de baisse des prix, il arrive que certains professionnels de l’immobilier offrent ce type d’assurance pour rassurer les acquéreurs et les inciter à ne pas attendre une nouvelle baisse des prix avant d’acheter.

Résiliation d’assurance : comment changer de contrat pour un autre assureur ?

Grâce à la loi Hamon sur l’assurance ou à la loi Châtel, le consommateur peut plus facilement résilier son assurance pour en choisir une autre avec une équivalence de garanties. Par exemple pour le cas d’un emprunteur dont l’assurance de prêt de groupe couvre une forte incapacité de travail, il est obligatoire que la souscription chez un autre assureur se fasse avec un taux d’incapacité de travail égal ou supérieur. L’aide d’un courtier en assurance ou de notre comparateur avec nos conseils peut être précieuse pour bien s’y retrouver et choisir le meilleur contrat pour votre dossier en fonction de votre profil personnel et de votre choix des garanties complémentaires (comme une garantie perte d’emploi). De quoi obtenir un meilleur taux pour votre assurance tout en conservant un niveau de protection similaire.