Combien peut-on emprunter avec un salaire de 5 000 euros ?

Emprunter avec un salaire de 5 000 euros : comment connaître votre capacité d’emprunt ?

Avant d’entamer toute démarche, il est essentiel de vous renseigner au sujet de votre capacité d’emprunt. Cette dernière fait directement référence au montant que l’emprunteur peut obtenir auprès d’un organisme de crédit pour concrétiser son projet immobilier. Elle est calculée selon différents critères qui, tous réunis, détermineront la décision de votre banque pour vous accorder ou non votre prêt immobilier :

• Votre profil et votre situation professionnelle
• Le montant de vos charges récurrentes
• Votre taux d’endettement
• Le type de prêt et sa durée
• Le montant de votre apport personnel

En premier lieu, l’établissement bancaire doit s’assurer que vous serez en capacité de rembourser vos mensualités durant toute la durée de votre emprunt, sans prendre le risque d’un état surendettement. Tant du côté du prêteur que de l’emprunteur, il s’agit d’une question de responsabilité.

Emprunter avec un salaire de 5 000 euros : les notions importantes à retenir

Comme nous venons de vous les exposer, il existe différents paramètres sur lesquels repose la définition de votre capacité d’emprunt. L’étude de votre demande de crédit est fondée sur plusieurs facteurs essentiels que nous allons vous présenter ci-dessous.

La stabilité de votre situation professionnelle

Que vous soyez en CDI ou non, la banque procédera à une observation de vos revenus afin de constater si ceux-ci sont effectivement réguliers et compatibles avec un emprunt immobilier. Les établissements financiers ont donc tendance à privilégier les contrats garantissant un revenu régulier à long terme, qui ne laissent pas envisager l’éventualité de se retrouver sans emploi du jour au lendemain. Mais, si vous êtes travailleur indépendant ou chef d’entreprise, il vous sera tout de même possible d’emprunter et la banque prendra alors en compte vos revenus moyens sur plusieurs années.

Enfin, si vous percevez des revenus locatifs, vous pourrez également les mentionner auprès de votre banque en tiendra compte jusqu’à hauteur de 70%. Ce pourcentage s’explique par les risques éventuels auxquels sont exposés les propriétaires tels que les loyers impayés ou les logements vacants.

Les charges

Afin de financer vos différents projets, il se peut que vous ayez déjà souscrit un crédit à la consommation pour financer l’achat d’une voiture ou d’un événement particulier. Toutefois, cela ne vous empêchera pas de devenir à nouveau emprunteur, et il en va de même si c’est le cas pour un précédent crédit immobilier. En fonction de votre situation, il est possible de tous les regrouper en demandant un rachat de crédits. Cette opération va vous permettre de rassembler l’ensemble de vos prêts en une seule et unique mensualité et de renégocier votre taux d’emprunt. Parmi les autres charges à prendre en compte, on retrouve les éventuelles pensions et loyers.

Le taux d’endettement

Limité à 35%, le taux d’endettement est un critère fondamental dans la demande d’un emprunt auprès d’une banque. En effet, il correspond au rapport entre vos charges financières fixes et vos revenus nets. Ces revenus correspondent à vos revenus réguliers après déduction d’impôt, ainsi que ceux de votre co-emprunteur s’il y en a un, auxquels s’ajoutent vos éventuels revenus locatifs.

Quant aux charges, ce sont les loyers et les mensualités des crédits en cours qui seront pris en compte. Dans le cas où vous percevez une pension alimentaire suite à une décision judiciaire, vous pourrez également l’inclure dans cette catégorie.

Que ce soit pour devenir propriétaire avec 5000 euros par mois ou pour investir en locatif, il est utile de savoir comment se fait le calcul du taux d’intérêt d’un crédit et de voir comment cela impacte votre remboursement et le coût total des intérêts.

Le reste à vivre

Tout comme la notion de taux d’endettement, celle du reste à vivre est fondamentale dans le cadre d’un accord de crédit immobilier. Celui-ci est calculé sur la base de vos revenus en tenant compte de la mensualité du prêt à venir. Le reste à vivre correspond donc à la somme d’argent que vous pourrez consacrer à vos dépenses chaque mois pour vous nourrir, vous déplacer, vous vêtir ainsi que pour vos loisirs.

Bien que les banques soient libres de fixer leur taux minimum pour cet indicateur, plus vos revenus sont bas, plus il est nécessaire de conserver un reste à vivre élevé. De plus, si votre taux d’endettement est supérieur à la limite fixée à 35%, mais que votre reste à vivre est élevé, il vous sera toujours possible de bénéficier d’un crédit auprès d’une banque, car elle étudiera votre dossier dans sa globalité.

L’apport personnel

S’il n’est pas officiellement obligatoire, l’apport personnel est néanmoins vivement conseillé par le Haut Conseil de Stabilité Financière dans le but d’obtenir un crédit immobilier. Il équivaut à la somme que l’emprunteur a pu épargner et dont il est en capacité de faire usage pour son projet immobilier. Cela est synonyme de garantie auprès des banques qui percevront votre dossier comme plus solide et fiable. En général, l’apport doit correspondre à moins 10% de la somme que vous souhaitez emprunter. Derrière ce pourcentage, nous retrouvons les frais annexes du prêt immobilier comme les frais de notaire, de dossier bancaire ou encore les frais de garantie.

De ce fait, si l’emprunt est de 200 000 euros, l’apport personnel devrait donc correspondre à environ 20 000 euros. Cependant, ce montant dépend du type de bien que vous souhaitez acquérir, qu’il soit ancien ou neuf. Afin de profiter d’obtenir le taux le plus attractif possible, il est donc conseillé de présenter l’apport le plus élevé possible.

Est-il possible d’augmenter sa capacité à emprunter avec un salaire de 5 000 euros par mois ?

Il se peut que vous ayez déjà des mensualités en cours dues à la souscription à un crédit à la consommation et/ou à un autre crédit immobilier. Dans ce cas, il serait préférable de privilégier un rachat de crédit, afin de regrouper l’ensemble de vos prêts. C’est un moyen de rééquilibrer votre budget global et d’éviter un état de surendettement en baissant vos mensualités. La durée de vos emprunts sera alors réévaluée afin d’être plus adaptée à votre situation financière.

Aussi, en fonction de votre situation, vous avez la possibilité de souscrire à un prêt aidé comme le prêt à taux zéro dédié aux premières résidences principales ou le prêt Action logement allant jusqu’à 40 000 euros et consacré aux salariés des entreprises.

Emprunter avec un salaire de 5 000 euros : déterminez le montant de vos futures mensualités

En tenant compte du taux d’endettement maximum, votre mensualité ne doit pas excéder  les 35% fixés des revenus des emprunteurs depuis le 1er janvier 2022, soit 1 750 euros. Cependant, ce montant n’inclut pas le taux d’assurance du prêt. Il est matérialisé par le Taux Annuel Effectif d’Assurance qui repose sur différents critères comme l’âge de l’assuré, sa situation professionnelle ou encore son état de santé. Un non-fumeur obtiendra ainsi un taux plus intéressant qu’un fumeur.

C’est pourquoi, dans notre tableau récapitulatif ci-dessous, nous ne prendrons qu’une mensualité de 1665 €. Cela correspond à un endettement de 33,3 %. Cela laisse ainsi une marge suffisante pour le coût de l’assurance emprunteur.

Pour vous aider dans vos démarches, nous vous suggérons d’utiliser les outils de simulation disponibles en ligne. Ainsi, vous pourrez avoir une idée des différentes offres proposées par les multiples organismes de crédit immobilier et les comparer. Sur notre site Immobilier Danger, nous vous offrons la possibilité d’accéder gratuitement à notre simulateur de prêt immobilier qui comparera pour vous les offres de plus de 100 banques afin de vous proposer la meilleure offre.

A partir de notre simulateur, si vous souhaitez gagner du temps, vous pourrez faire appel à un courtier en prêt immobilier pour obtenir votre financement. Ce dernier vous apportera toutes les informations dont vous aurez besoin et optimisera le traitement de votre dossier. Vous bénéficierez également de meilleures conditions sur votre prêt.

Immobilier Danger propose également un comparateur d’assurance emprunteur en ligne pour vous aider à optimiser également cet autre élément important de votre financement.

Combien emprunter avec un salaire de 5 000 euros ?

Nous tenons à vous proposer une estimation de votre capacité d’emprunt pour des revenus nets de 5 000 euros par mois. Celle-ci prend en compte le niveau actuel des taux de crédit immobilier en novembre 2024 :

Il s’agit du montant maximal que vous pouvez emprunter avec ce revenu mensuel si vous n’avez aucun autre crédit en cours de remboursement.

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Bien que vous présentiez des revenus assez intéressants pour les banques, il vous faudra rester vigilant dans votre recherche de crédit immobilier et ne pas vous engager sans vous être correctement renseigné au préalable.

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