Choisir une assurance emprunteur pour votre prêt immobilier LCL : notre avis sur Caci

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

Un prêt immobilier est un engagement de plusieurs années entre un emprunteur et sa banque. Une telle durée peut représenter un risque pour l’établissement bancaire puisqu’il s’expose à la possibilité d’une incapacité de paiement de la part de l’emprunteur. En effet, tout au long de la durée du prêt, ce dernier n’est pas à l’abri d’un accident pouvant entraîner une incapacité de paiement. Qu’il s’agisse d’une perte d’emploi, d’une invalidité temporaire ou permanente, ou même du décès, les raisons pouvant mener à l’interruption de vos paiements sont larges. De cette manière, l’organisme prêteur se doit de s’assurer la continuité des remboursements, y compris si vous n’êtes plus en mesure de les réaliser.

Aujourd’hui, aucune loi n’impose la souscription à une assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier. Cependant, un tel engagement nécessite une certaine garantie auprès de la banque qui doit impérativement s’assurer de vos remboursements en toutes circonstances. Si vous ne souhaitez pas souscrire à une assurance, il existe des alternatives afin de garantir votre emprunt auprès de votre organisme prêteur, tel d’une hypothèque ou un nantissement.

Puisqu’une assurance vous permet d’assurer la régularité de vos remboursements, y compris en cas d’incapacité de paiement, il est évident que celle-ci nécessite une compensation financière. De cette manière, vos mensualités ne prendront pas uniquement en compte le remboursement de la somme empruntée mais également le coût de votre assurance. Chaque mois, vous réglez les frais de votre assurance, à un taux variable d’un établissement bancaire à l’autre.

Prêt immobilier : quelles garanties d’assurance emprunteur LCL ?

Comme nous l’avons mentionné, une assurance permet de prendre le relais sur vos remboursements en cas d’incapacité à poursuivre ces derniers. Nous allons ici détailler les motifs justifiant une telle incapacité aux yeux de votre assurance.

Tout d’abord, LCL distingue ici deux catégories de garanties. D’une part, les motifs d’incapacité de paiement permanents tels que le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Dans le cas présent, votre assurance emprunteur LCL couvre le remboursement intégral du capital restant dû du crédit immobilier. D’autre part, l’interruption des remboursements due à une invalidité permanente ou un arrêt de travail sera également prise en charge par votre assurance qui couvrira vos mensualités (IPT, IPP). Il y a aussi la possibilité de souscrire une assurance chômage aussi appelée garantie perte d’emploi.

À condition que vous réalisiez un emprunt d’une valeur inférieure à 1,6 million d’euros et que vous ayez moins de 71 ans, vous serez en mesure d’adhérer à l’assurance emprunteur proposée par LCL.

Lors de la souscription à votre assurance emprunteur, un dernier élément important entre en compte. Le taux de couverture, également appelé “quotité assurée” détermine la part prise en charge par votre assurance ; à savoir que celle-ci est automatiquement à 100% lorsque vous empruntez seul.

Le choix de l’organisme assureur vers lequel vous souhaitez vous tourner est essentiel et vous trouverez de nombreuses offres sur le marché. Il est alors recommandé de les comparer afin de vous tourner vers celle présentant le format le plus avantageux et le plus adapté à votre situation. D’un emprunteur à l’autre, les besoins en garantie d’assurance ne seront pas les mêmes. Votre banque LCL met en avant de nombreux avantages tels que la convention AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette dernière permet notamment de faciliter l’accès au prêt immobilier et à l’assurance emprunteur aux personnes présentant un risque de santé grave.

L’adhésion à une assurance ne sera pas la même d’un client à l’autre, en fonction de son état de santé ainsi que de son style de vie. En effet, une personne pratiquant un métier à haut risque ne choisira pas les mêmes garanties qu’une personne jeune, en bonne santé, avec un métier sécurisé. A vous de bien choisir la meilleure assurance de prêt en fonction de votre situation.

Comment choisir son assurance de prêt ?

Comme mentionné ci-dessus, le choix de votre assurance est essentiel lors d’un prêt immobilier. Les nombreuses offres du marché vous permettront de trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation personnelle. Il vous faudra alors choisir une assurance emprunteur proposant des garanties en accord avec votre mode de vie, ainsi qu’avec votre budget. En effet, vous noterez que celle-ci a un coût variable d’un organisme à l’autre. Vous trouverez notamment une variation concernant le taux d’assurance qui se situe entre 0,41% et 1% du capital chez LCL.

Il est indispensable de comparer les devis aussi bien au niveau des prix que des conditions de couverture pour chaque offre d’un assureur ou d’une banque pour assurer des crédits immobiliers. Vous êtes en droit de demander une délégation si d’autres contrats auprès d’assureurs spécifiques sont plus intéressants selon votre dossier. Les contrats de groupe des banques sont généralement à un prix plus élevé. Ainsi les clients emprunteurs avec un crédit au LCL ont tout intérêt à comparer avec l’offre d’assurance CACI qui leur est proposé au moment d’emprunter.

Le choix d’une assurance peut représenter une démarche difficile pour de nombreux futurs assurés. Il vous est donc possible de faire appel à un courtier en assurance qui saura vous guider dans ce processus en mettant en avant une offre qui correspond à votre profil. Il sera en mesure de négocier pour vous le devis d’assurance de crédit avec le meilleure prix tout en veillant au niveau de couverture. L’avis d’un expert peut être très utile pour ce type de contrat aussi important pour de nombreuses années de votre vie.

A noter, l’association de consommateurs UFC Que Choisir a lancé une action de groupe contre Le Crédit Lyonnais notamment pour le non-respect du délai de 10 jours pour répondre à une demande de substitution pour des assurés avec le contrat CACI.

La souscription à une assurance prêt LCL : la marche à suivre

Une fois votre organisme assureur choisi, les étapes afin d’adhérer à une assurance emprunteur sont simples. Chez LCL, cette adhésion distingue deux formalités distinctes. Une première formalité administrative sur laquelle il vous faudra renseigner différentes informations concernant votre prêt immobilier LCL. Celle-ci sera accompagnée d’une formalité médicale vous demandant un certain nombre de renseignements médicaux afin de déterminer les risques d’incapacité de paiement liés à votre santé. Pour cela vous remplissez un questionnaire santé, sauf si votre prêt immobilier fait moins de 200 000 € grâce à la nouvelle loi Lemoine.

Après étude de votre dossier, l’établissement bancaire revient vers vous afin d’assurer vos crédits immobiliers.

Enfin, notez que grâce notamment à la loi Hamon, vous serez en mesure de changer votre contrat d’assurance lorsque celui-ci est en cours. Toutefois, les modalités de résiliation ne seront pas les mêmes selon la date d’anniversaire de votre contrat assurance, avec un changement notable lorsque ce dernier remonte à plus de 12 mois. Enfin, la loi Lemoine vous permet, passer la première année, une résiliation de votre contrat à tout moment mais avec un délai de préavis plus long. Vous pouvez utiliser notre modèle de lettre de résiliation d’assurance de prêt immobilier pour cette démarche. Prenez le temps avant d’étudier les devis des contrats d’autres assureurs pour comparer les prix et choisir la meilleure offre selon votre niveau de couverture et les éléments de votre dossier. Pour cela, une simulation en ligne sur notre Immobilier Danger vous donnera toutes les informations utiles pour un changement efficace.

Afin d’obtenir un prêt immobilier, il est essentiel de réunir de nombreuses conditions propices à votre éligibilité. Notamment, une garantie de paiement par le biais d’une assurance emprunteur est essentielle, puisqu’elle offre une certaine sécurité à l’organisme prêteur.

Comment prendre contact avec le LCL pour son contrat d’assurance de crédit Caci ?

Les clients du LCL peuvent interroger le service client du lundi au samedi de 9h à 17h30 au numéro de téléphone : 09 69 36 30 30 (appel non surtaxé).

Vous pouvez également leur écrire par courrier à l’adresse suivante :

Service Relations Clientèle LCL
BC 302.02
94811 Villejuif cedex

Cela peut servir par exemple à demander au service client les conditions générales pour l’assurance emprunteur Caci. Celles-ci ne sont pas disponibles sur le site LCL.fr. C’est pourtant dans cette notice d’information que vous trouverez toutes les clauses qui expliquent le fonctionnement de ce contrat dans le détail. Vous pouvez également accéder à vos conditions générales dans votre espace client pour ceux qui possèdent déjà ce type de contrat.

Bien choisir parmi les offres d’assurances emprunteurs en France

En choisissant le bon contrat pour votre profil (âge, revenus, activité professionnelle, niveau d’endettement avec cet achat, montant du capital emprunté, apport personnel, type de projet, etc.), vous pouvez faire de belles économies. Pensez donc à consulter les contrats d’autres assureurs ou d’autres banques comme :

• L’assurance emprunteur de prêt immobilier du Crédit Agricole
• L’assurance emprunteur du Crédit Mutuel

Vous pouvez également faire une simulation d’assurance de crédit immobilier en ligne. Notre courtier vous donnera son avis sur votre contrat d’assurance de groupe CACI de la banque LCL selon votre dossier (type de projet, montant de l’achat, âge, activité professionnelle, etc.) et selon le meilleur taux qu’il est possible d’obtenir avec un autre assureur pour votre profil avec une délégation avec un niveau de couverture identique.