Prêt immobilier jeune : les points à retenir

Les jeunes et l’achat immobilier : les informations clés

Aujourd’hui, de nombreuses études démontrent que les jeunes sont de plus en plus intéressés par l’idée de devenir propriétaire rapidement. L’âge moyen d’un primo-accédant se situe désormais aux alentours de 32 ans, un âge qui ne cesse de diminuer au fil des années. À titre indicatif, sachez que 41% des primo-accédants le deviennent entre 25 et 30 ans. Cela peut notamment s’expliquer par deux intérêts majeurs : s’assurer un placement sûr et durable avec l’achat d’une résidence principale ou bien obtenir un complément de revenus avec l’investissement locatif.

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Sous l’effet de l’inflation et des crises économiques, l’acquisition d’un bien immobilier semble être une solution moins risquée que les placements bancaires habituels pour de nombreux jeunes Français. De plus, cela permet à la fois de se constituer un patrimoine, de bénéficier d’une plus grande liberté dans l’aménagement de son logement et d’éviter de devoir verser des loyers élevés à un propriétaire. En revanche, une inquiétude demeure : la durée de remboursement du prêt immobilier accordé par la banque.

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier jeune ?

Avant toute chose, il faut bien noter ce que les banques entendent par “jeune”. En réalité, le prêt immobilier jeune proposé par certains établissements bancaires concerne plus particulièrement les adultes de moins de 30 ans, voire de moins de 35 ans.

Les avantages pour une banque

La jeunesse des emprunteurs peut être un argument positif pour les banques, à condition que ces jeunes actifs soient en CDI. Lorsqu’un jeune souhaite effectuer un prêt immobilier auprès d’une banque, celle-ci peut être plus favorable pour différentes raisons.

Dans un premier temps, il est possible qu’un jeune soit plus enclin à changer de banque. Si le contact est satisfaisant, il pourrait alors se décider à transférer ses comptes bancaires auprès de l’établissement prêteur afin de simplifier certaines démarches.

Dans un second temps, les revenus d’un jeune actif peuvent augmenter au fil des années puisque des évolutions professionnelles sont toujours possibles et même probables. À nouveau, la banque peut compter là-dessus pour se constituer une clientèle durable et sûre.

Les avantages pour un jeune actif

Les jeunes actifs qui espèrent se voir octroyer un crédit immobilier peuvent également être avantagés par leur âge. En effet, nous avons vu que les banques sont généralement très intéressées par les profils de moins de 35 ans. Les établissements bancaires cherchent par conséquent à les attirer par le biais d’un prêt immobilier jeune. Ce dernier présente de nombreux avantages pour l’emprunteur :

• Les taux d’intérêt sont souvent plus attractifs,
• les frais de dossier peuvent être offerts,
• et le taux de l’assurance emprunteur est plus avantageux.

Il faut toutefois noter que ces quelques avantages varient grandement d’un établissement bancaire à un autre. C’est pourquoi il est important de prendre le temps de bien comparer les offres de chaque banque avant de faire une demande de crédit immobilier jeune.

Pour vous informer davantage sur les possibilités offertes par chaque établissement prêteur, retrouvez nos dossiers par banque comme par exemple :

• Crédit immobilier Crédit Agricole
• Crédit immobilier Banque Postale

Comment réussir à obtenir un prêt immobilier jeune actif ?

Maintenant que vous savez pourquoi le prêt immobilier jeune est plus avantageux, il est important de rappeler les conditions qui favorisent l’obtention d’un crédit immobilier auprès d’une banque. Jeune ou non, un dossier emprunteur n’aura jamais la même valeur aux yeux des établissements prêteurs puisque chaque situation personnelle présente ses propres avantages et inconvénients.

Le taux d’endettement

Depuis le 1er janvier 2022, le taux d’endettement ne doit jamais dépasser 35% des revenus. Pour calculer ce taux, il suffit de diviser les charges de votre foyer par la totalité de vos revenus, puis de multiplier le résultat obtenu par 100. Si le pourcentage est égal ou inférieur à 35%, vous pourrez plus facilement espérer obtenir un prêt immobilier puisque votre capacité de remboursement sera plus sûre.

La situation professionnelle

Comme nous l’avons déjà évoqué plus haut, la situation professionnelle joue toujours un rôle important dans l’obtention d’un crédit immobilier. Un jeune actif pouvant justifier d’un contrat en CDI, voire d’un poste de fonctionnaire, sera bien plus apte à décrocher un prêt immobilier qu’une personne employée en CDD, au chômage ou qui travaille sous le statut d’auto-entrepreneur. Le CDI est une façon de s’assurer de la stabilité des revenus d’un emprunteur et de limiter les risques d’impayés ou de retards concernant les mensualités dues.

L’apport personnel

Autre élément essentiel, votre apport personnel doit se situer à environ 10% ou plus du prix de vente du bien immobilier souhaité (appartement, maison, etc.). Cette somme peut provenir de diverses sources comme de votre épargne personnelle, d’un héritage, d’un compte courant et bien plus encore. L’apport personnel représente la somme disponible que vous êtes prêt à verser pour financer une partie de votre achat immobilier. Cela permet à la fois de diminuer le montant total de votre emprunt et de rassurer la banque sur vos capacités de remboursement. Cette somme peut également vous permettre de payer les frais de garantie, désormais situés à environ 2% du montant emprunté.

C’est la partie qui est souvent la plus compliquée pour un jeune actif, découvrez dans quelles conditions on peut obtenir un prêt immobilier sans apport.

La gestion financière

Pour finir, une banque contrôle aussi votre gestion financière afin de s’assurer du sérieux de votre profil emprunteur. Pour cela, elle prête une grande attention à vos recettes et à vos dépenses. Si ces deux éléments sont bien équilibrés, votre dossier sera bien mieux perçu lors de son évaluation. En revanche, des dépenses jugées risquées et instables pourraient jouer en votre défaveur.

Ne vous contentez pas de l’assurance de prêt de groupe proposée par votre organisme bancaire. Ce sont les jeunes qui ont le plus intérêt à demander une délégation d’assurance de prêt. En effet, le coût d’une assurance individuelle est bien souvent inférieur à celui d’un contrat collectif.

Quelles sont les aides destinées à un primo-accédant ?

Depuis quelques années, l’État a mis en place des aides permettant de faciliter l’accès à la propriété. Que le bien immobilier convoité soit neuf ou ancien, un primo-accédant peut recourir à ces systèmes afin de bénéficier d’un prêt avantageux. Pour être considéré comme primo-accédant, vous devez simplement respecter cette règle : ne pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des deux dernières années. Cette situation correspond par conséquent à de nombreux jeunes actifs qui sont actuellement hébergés à titre gratuit, locataires ou colocataires.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Comme son nom l’indique, le PTZ est un taux sans intérêts. Avec cette aide, seul le montant emprunté doit être remboursé puisque le taux est de zéro. À titre de comparaison, sachez que le taux d’intérêt moyen se situe à environ 2,40% pour un prêt d’une durée de 20 ans, ce qui représente une somme supplémentaire considérable. En optant pour un PTZ, vous faites donc des économies non négligeables.

Vous devez toutefois bien vérifier que votre foyer respecte les plafonds de ressources fixés par l’État en fonction des zones géographiques et du nombre de personnes qui habiteront le logement. Par exemple, le plafond d’un logement acheté en zone B2 est de 37 000 euros pour deux personnes, contre 33 600 euros pour la zone C. Le montant du PTZ va dépendre également du coût total de l’opération pour financer votre acquisition de résidence principale.

Le prêt Action Logement

Autrefois appelé 1% Logement, le prêt Action Logement est une aide permettant de compléter un prêt immobilier principal. Que vous souhaitiez acheter ou faire construire votre résidence principale, qu’elle soit neuve ou ancienne, avec ou sans travaux… il est possible de vous tourner vers les collectivités territoriales, votre employeur ou encore Action Logement pour pouvoir bénéficier de ce prêt complémentaire à taux réduit (0,5%). Pour accéder au prêt Action Logement, vous devez néanmoins respecter cette condition : être salarié d’une entreprise de 10 personnes ou plus.

Les prêts qui favorisent l’accession à la propriété permettent ainsi de réduire le coût du financement pour cette opération. Leurs avantages vont varier selon que le logement soit neuf ou ancien. Cela va permettre d’emprunter plus avec le même salaire sans dépasser l’endettement maximum autorisé.

Comment réussir votre premier prêt immobilier ?

Pour mettre toutes les chances de votre côté, nous vous conseillons de constituer votre dossier emprunteur en amont. Prenez le temps de réunir toutes les pièces justificatives, ainsi que les documents qui peuvent apporter de la valeur à votre dossier auprès des banques. Parmi les pièces nécessaires, vous devrez notamment transmettre une pièce d’identité valide, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, un contrat de travail, les trois derniers bulletins de salaire, les deux derniers avis d’imposition et bien plus encore. Nous vous conseillons également d’utiliser un simulateur en ligne gratuit pour calculer votre capacité d’emprunt et mieux déterminer votre projet.

Vous savez désormais tout sur le prêt immobilier jeune, ses avantages et les conditions qui vous permettront de l’obtenir. Il ne vous reste plus qu’à entamer les démarches nécessaires et à espérer que la banque accepte votre demande !

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