Notre avis sur le rachat de crédit fonctionnaire

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit fonctionnaire ?

Aujourd’hui, de plus en plus de Français recourent à des prêts pour réussir à mettre en œuvre leurs projets. Cela est d’autant plus vrai depuis que l’inflation touche plus fortement notre pays. Dans un ménage, les crédits peuvent parfois s’accumuler et produire de trop grands écarts entre les revenus perçus et les sommes versées. Ce déséquilibre est notamment responsable d’une diminution du pouvoir d’achat, d’une augmentation du taux d’endettement et d’une impossibilité à financer de nouveaux projets (travaux, achat d’une voiture ou de biens électroménagers, etc.).

Comment fonctionne le rachat de crédit fonctionnaire ?

Pour retrouver un niveau de pouvoir d’achat stable, il est possible d’opter pour le rachat de crédit. Cette solution consiste simplement à regrouper l’ensemble de vos prêts souscrits, en cours de remboursement, auprès d’un seul organisme. Prêts à la consommation ou crédits immobiliers, toutes vos mensualités peuvent ainsi être réunies et abaissées en un unique lieu, grâce au regroupement de crédits.

Pour que le rachat de crédit fonctionne, vous devez néanmoins présenter un minimum de deux prêts souscrits, ainsi qu’un taux d’endettement inférieur à 50 %. Au-delà de cette limite, la loi interdit tout rachat de crédit en cas de surendettement, que vous ayez le statut de fonctionnaire ou non.

Vers qui se tourner pour un rachat de crédit fonctionnaire ?

Pour bénéficier des avantages du rachat de crédit fonctionnaire, vous devez prendre contact avec les banques pour fonctionnaires qui le proposent, les banques classiques ou les organismes spécialisés dans ces services. Si les démarches vous paraissent trop complexes, vous pouvez également vous tourner vers un courtier en rachat de prêt. Ce professionnel pourra alors se charger des comparaisons des offres, des simulations et des négociations des taux à vos côtés.

Découvrez quelle banque choisir pour un regroupement de crédit.

Pourquoi passer par un rachat de crédit fonctionnaire ?

Comme nous l’avons déjà évoqué plus haut, le rachat de crédit peut répondre à de nombreuses problématiques, concernant notamment votre reste à vivre et vos mensualités. Pour que vous sachiez plus exactement à quoi vous attendre, nous allons maintenant vous présenter tous les avantages et les inconvénients engendrés par cette opération.

Les avantages

Dans un premier temps, notez que le rachat de crédit est d’abord avantageux pour vous puisqu’il permet de :

• Diminuer le montant de vos mensualités : regrouper vos emprunts chez un même organisme, vous donne surtout l’occasion de renégocier vos taux d’intérêt. Selon votre statut actuel ou vos choix passés, il est tout à possible que vous ne bénéficiiez pas des taux les plus attractifs. La renégociation permet souvent de dénicher de meilleures options, en partie grâce à l’allongement de la durée de remboursement.
• Simplifier vos démarches : le regroupement de crédits est aussi bénéfique sur les plans administratifs et personnels puisqu’il vous permet de réduire vos interlocuteurs à un seul, tout en rassemblant l’ensemble de vos démarches et échéances. Pour vous, tout cela sera par conséquent beaucoup plus confortable et transparent.
• Baisser votre taux d’endettement : enfin, la diminution de la mensualité vous permet de retrouver un niveau d’endettement convenable (à moins de 33 %). Cet avantage est particulièrement utile dans le cas où vous souhaiteriez concrétiser un nouveau projet ou bien tout simplement profiter d’un pouvoir d’achat plus serein.

Les inconvénients

Le recours à un rachat de crédit engendre également quelques inconvénients. Cette solution ne convient donc pas forcément à tous les profils. Il est important de bien réfléchir avant de vous lancer dans une telle démarche. Parmi ces inconvénients, nous pouvons citer :

• Allongement de la durée : afin de bénéficier d’une mensualité réduite, vous devez par ailleurs vous préparer à voir votre période de remboursement augmenter. Même si le taux d’intérêt est plus bas, le coût total sera plus important. Cela signifie que le rachat de crédit permet surtout de vous soulager dans les moments où vous en avez le plus besoin.
• Frais supplémentaires : lorsque vous choisissez de passer au regroupement de crédits, vous devrez inévitablement entamer de nouvelles démarches et faire face à de nouvelles dépenses (frais de dossier, de courtage, indemnités de remboursement anticipé, etc.). Découvrez par exemple les frais de rachat de crédit immobilier. Pour éviter les mauvais calculs, il est par conséquent conseillé de se faire accompagner par un courtier.

Statut de fonctionnaire et rachat de crédit : comment ça marche ?

Sans surprise, lorsque vous effectuez une demande de rachat de crédit, les organismes prennent le temps d’étudier précisément toutes les pièces de votre dossier. Chaque information liée à votre situation personnelle leur permet ainsi de mesurer les risques (défauts de paiement, dettes, etc.). En tant que fonctionnaire, vous devez toutefois savoir que votre profil est généralement bien accueilli par les établissements bancaires. Les agents de la fonction publique bénéficient en effet d’une situation plus stable et plus sûre que la moyenne.

Fonctionnaire territorial, fonctionnaire hospitalier et fonctionnaire d’État sont, de ce fait, éligibles à des taux d’intérêt souvent plus avantageux. La sécurité de votre emploi et la perception de revenus stables et fixes sont particulièrement valorisées par les organismes de rachat de crédit. Grâce à votre statut de fonctionnaire, vous pourrez ainsi négocier plus facilement avec l’organisme. Notez cependant que cela ne vous ôte pas de vos obligations concernant, par exemple, le taux d’endettement maximum.

Votre statut d’agent de la fonction publique vous offre des avantages certains pour tous vos besoins de financement. Consultez nos articles dédiés au prêt immobilier fonctionnaire ainsi qu’à l’assurance emprunteur fonctionnaire. Vous pouvez obtenir plus facilement un prêt bancaire plus facilement, bénéficier de garanties de prêt ou d’assurances de prêt spécifiques pour un agent de la fonction publique.

Quels sont les meilleurs organismes pour un rachat de crédits fonctionnaire ?

Pour obtenir un rachat de crédits, vous pouvez dans un premier vous tourner vers les organismes dédiés, entièrement ou en partie, aux agents de la fonction publique tels que :

• la Banque Française Mutualiste (BFM),
• la Banque Postale,
• la Garantie Mutuelle des fonctionnaires (GMF),
• ou le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF).

Ces établissements sont les mieux placés pour les fonctionnaires puisqu’ils proposent des offres adaptées à votre profession. Cela ne vous empêche toutefois pas de choisir d’autres sociétés spécialisées plus “classiques” comme Younited Credit, Cofinoga, Cofidis et bien plus encore. Fonctionnaire ou non, le plus important reste d’évaluer et de comparer les différentes propositions en fonction de votre situation personnelle et de vos besoins actuels.

Cela peut notamment varier également selon que vous faites une demande pour un rachat d’emprunts conso ou pour un rachat d’emprunt immobilier. Ce n’est pas le même type de contrat pour des rachats selon la nature de vos dettes à faire racheter.

En fonction du montant de l’opération, il peut être intéressant de s’interroger sur la pertinence de souscrire une assurance emprunteur pour ce regroupement de crédits. Cela permet de sécuriser votre contrat bancaire et son remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. La société d’assurance va rembourser la banque ou l’établissement prêteur en cas de sinistre pris en charge par votre garantie.

Cela est d’autant plus intéressant pour les fonctionnaires qui peuvent bénéficier d’une assurance emprunteur pour fonctionnaire moins chère que pour d’autres catégories professionnelles.

Quelles démarches effectuées pour un rachat de crédit fonctionnaire ?

Pour commencer, il est conseillé de réaliser au moins une simulation ou une demande de devis en ligne. Cela vous permettra d’avoir une première estimation de vos mensualités futures, votre taux d’intérêt et la durée de paiement idéale. Pour cela, n’hésitez pas à utiliser le simulateur gratuit et sans engagement proposé par Immobilier Danger. Si vous ne souhaitez pas vous lancer seul dans ces démarches, vous pouvez également faire appel à un courtier professionnel.

Préparer son dossier

Avant de contacter un organisme de rachat de crédit pour fonctionnaire, nous vous invitons d’abord à préparer votre dossier avec toutes les pièces justificatives nécessaires. Cette démarche vous permettra de gagner du temps et de mettre toutes les chances de votre côté pour vos demandes. Pour compléter votre dossier, vous devez notamment rassembler : une photocopie de votre pièce d’identité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois, une fiche de paie, vos 3 derniers relevés de compte, un RIB, les documents qui justifient vos prêts en cours, etc.

Contacter les organismes de rachat de crédit

Une fois que vous aurez complété votre dossier, vous pourrez ensuite prendre contact avec les établissements de rachat de crédit souhaités, par téléphone ou depuis leur site internet. Vous devrez ensuite remplir et envoyer un formulaire avec toutes les informations demandées avant d’attendre ensuite une réponse de l’organisme. Sachez que le retour, positif ou négatif, se fait généralement sous quelques jours (3 ou 4 en moyenne). Cela peut être plus compliqué à obtenir pour un rachat de crédit FICP. Si votre dossier est refusé, pensez à consulter notre guide sur le refus de rachat de crédit pour comprendre pourquoi et trouver une solution.

Sélectionner la meilleure offre pour les fonctionnaire

Chaque proposition reçue va vous permettre de comparer les offres entre elles et de ne garder que celles qui vous correspondent le mieux.

Lors de votre sélection, vous devrez notamment prêter attention au taux unique promis par les entreprises (de 0,68 % à plus de 9 %), mais aussi à la durée d’engagement possible (de 4 à 300 mois), aux frais supplémentaires et aux assurances proposées à côté. Ces éléments vous aideront ainsi à faire le meilleur choix.

Nous espérons que cet article vous aura permis de mieux comprendre le fonctionnement, les avantages et les démarches d’un rachat de crédit fonctionnaire. Il ne vous reste plus qu’à vous lancer pour faire baisser vos mensualités !

Suivez les étapes de notre simulateur de regroupement de crédits en ligne. Notre simulation gratuite et sans engagement pour racheter un prêt immobilier et des crédits consommation vous permet de trouver la meilleure offre avec de bonnes conditions.